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這裡記錄了兩岸保理業務發展的點點滴滴

 
 
 

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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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保理授信!? 保理池融資!? 應收帳款池融資!? 維持率!?  

2010-11-12 00:53:48|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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十多年前在台灣, 很多中租出身的保理專家被挖角到銀行服務的時候, 初期都還遵守著保理業務--尤其是國際保理要把發票或是應收帳款逐張或逐筆的進行管理, 原因是為了能夠更有效的掌握這些發票的動態, 譬如商業糾紛或是銷貨折讓甚至回款...等等. 這種作法能細化控管到每一張發票, 除了能更有效的掌控到每一筆交易的風險, 同時也能提供給客戶最好的帳款管理品質. 但是這種專業的保理服務到了商業銀行卻往往經不起時間的考驗, 畢竟商業銀行是以賺取利差為主, 中間業務費為輔, 勞力密集型的保理業務需要耗費太多的人力成本, 與傳統銀行授信的作業政策頗有牴觸之勢, 所以一段時日之後, 這些從非銀行體系的保理商出身的保理專家也就紛紛改弦易轍, 設計了很多既能結合保理業務的優勢, 又能降低作業成本的"類保理"產品, 主要仍是為了以提供融資為主!

 

哪些產品呢? 標題上面寫的幾乎就都是了! 這些產品設計的主要前提就是"在能掌握還款來源的情況下, 收款(AR)能有效的覆蓋授信敞口(Exposure)", 在這個前提之下, AR不再是一筆一筆的管理了, 而是一批一批; 回款銷帳也不再是逐筆對應核銷, 而是整批銷帳, 甚至在敞口的覆蓋率(Coverage)仍是充足的情況下, 連銷帳的動作都不用做, 整批帳款都能解款給客戶!  有很多銀行還加入了保證金餘額、備償戶餘額、其他短期放款餘額等借貸方的因素結合進來, 組織成一個對客戶授信維持率的管控. 這種"類保理"的產生其來有自, 主要是(1)沒有電腦系統的時代手工處理留下的後遺症 (2)對分行/支行的RM或是客戶經理而言較容易接受 (3)不用花時間再去教育客戶—尤其是以融資為目的的客戶!  無論這些類保理產品怎麼變化, 萬變不離其宗的就是必須確實掌握還款來源, 如何能真正的有效掌握還款來源? 還是得運用到保理業務的精隨-- 確實通知買方債權移轉!

 

博主在銀行--尤其是在大陸的銀行演講的時候, 很多人都會跟博主說保理分為明保理跟暗保理兩種,  其實哪裡有暗保理呢! 暗保理就是不通知買方債權移轉, 買方在不知道債權已移轉的前提下銀行怎能有效掌握還款來源呢? 所以這分明就是應收帳款融資業務, 與保理毫無關係! 所以以上這些"類~保理"產品, 或許應該正名為"類~明保理"產品, 才不會產生混淆; 萬一上述的類保理是採用應收帳款融資(暗保理)的角度來設計, 恐怕倒帳的風險就在不遠處等著.

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