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這裡記錄了兩岸保理業務發展的點點滴滴

 
 
 

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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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保理業務的風險查核與徵授信要點  

2010-11-18 01:22:49|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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       有一位大陸網友寫信來問博主, 大意是: <请问博主, 我行开展保理业务多年, 由于出口保理业务开展较早, 在国内名列前茅, 但是国内保理一直没有突破性的成长..... 眼看与我行同属深圳市的深发展银行把这个业务做得风生水起, 本人知道深发展的保理业务与系统是采用您公司的解决方案.... 我行面临的问题主要是风险审批部门对国内保理案件审查与其他授信案无异, 请问怎么才能让风险部门有条绿色通道? 保理业务征信报告怎么调整?  同时希望能分享您在深发展推动的成功经验.....>云云.  這個問題真是大哉問! 提問的這位網友高度也是相當高!  博主認為深發展銀行這三年來把保理--尤其是國內保理做的"风生水起"主要的原因還是來自於該行高層領導的支持, 再加上博主之前提到的林曉中總經理等人的努力, 當然更重要的還是深發展的貿易融資文化早已在銀行內部形成了一股氛圍, 博主的"解决方案"只不過是順水推舟罷了,實在不敢居功!!

 

這位網友服務的銀行在出口保理雖名列前茅, 但是國內保理發展滯後的原因我相信部分是來自於風險審查部門, 為什麼會這麼認定呢?  在大陸講出口保理通常指的就是出口雙保理, 國外進口商的信用風險都已經移轉給進口保理商了, 銀行的風險審批部門主要評估風險的對象已轉為Import Factor的履約及信用能力, 當然較國內保理通常是由銀行直接承擔買方信用風險的情況更容易達到風險部門的要求.  所以國內保理推展滯後的問題不應該只歸咎於風險部門沒有綠色通道, 博主認為主要的問題還是出自  貴行產品部門對保理業務的認知不良所引起!  銀行的風險部門是幫銀行授信把關的, 若是輕易就搞出條綠色通道來, 若其他授信產品都要比照辦理又該如何控管風險? 所以博主建議還是必須反求諸己, 從根源處找出問題才能對症下藥, 否則隨便大開授信方便之門, 跟隨而來的只會是魔鬼!  博主在此謹提供以下幾點有關風險掌控的關鍵要素, 希望對這位網友服務的銀行能有幫助:

1) 無論是有追索或是無追索, 都必須確實通知買方債權移轉, 債權通知內容除了要告知移轉的有效期間與付款指定帳戶外, 對於日後發生商業糾紛,交易條件改變, 變更付款帳戶或是銷貨折讓等, 也必須通知銀行.

2) 徵信報告書中交易查核的部分, 主要需包含買賣方歷年交易產品品項、往來時間多長、每年交易金額、契約是否有禁止債權移轉的限制、付款條件、對帳方式、貨物運送方式、驗收條件、半年或一年內的銷貨折讓比率..等,對賣家的徵信報告中, 更需要載明買賣方是否有交叉持股或是否有互相買賣、買家佔賣家年營收的百分比(佔比過高表示賣家對單一買家的依賴度太強, 萬一買家倒閉勢必影響賣家公司正常營運),當然還有就是賣家的經營狀況與財務分析報表.

3) 通常買家若非本行的授信戶, 則不會主動提供財務報表, 所以在對買家的徵信報告書中, 應該側重於賣方出貨的產品是否為買家生產產品中的重要組件? 與供應商的對帳方式為何? 對於保理業務的配合度高低? 對銀行不定期抽查帳款真實性是否願意配合? 外部信用評級公司的評等為何?...等等作為買家徵信報告的重要組成元素.

4) 保理契約要求債權必須全數轉讓, 很多有追索權的保理, 賣家要求不要全數轉讓, 雖然並不違法, 但是卻對銀行產生了致命的風險, 主要是 A) 銀行無法確實掌握還款來源, 萬一發生大筆金額的銷貨折讓, 銀行無法從後續的買方還款中沖抵前筆的融資餘額 B) 賣家會把預測將來容易產生商業糾紛的債權移轉給銀行, 比較牢靠的交易則通知買家不經過銀行指定帳戶直接付款到其他帳戶 C) 賣方偽造銷帳明細, 藉口說買方匯入的款項是沒有轉讓的發票, 要求全數返還價金  D) 增加銀行帳款管理的困擾, 大幅提高作業成本.

 

以上雖然只有四點, 但是基本上已經含括了交易風險查核報告, 賣方風險徵信報告與買方風險徵信報告等內容, 如果銀行的產品部門真能落實以上的徵授信查核辦法, 我相信風險部門自然會有保理業務的"綠色通道"出來; 否則只一昧要求風險部門要大開保理業務授信方便之門, 則無異是緣木求魚罷了.

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