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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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中國大陸銀行與貿易融資業務  

2010-08-28 01:37:48|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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中國大陸有一個很棒的網站, 叫做匯天國際結算網, 這個網站的創辦人應該是很有理想性的.  裡面有一個專門針對貿易融資的論壇, 博主前兩天進去註冊了一個帳號, 協助網友解答一些有關保理或是貿易融資的相關疑問. 有網友在裡面提到了該怎麼學習貿易融資? 博主謹以去年我在興業銀行發表的一篇針對貿易融資的演講稿為基礎, 登載如後, 希望各位專家不吝予以指正.

 

******

在中國, 很多銀行都把貿易融資區分為三大類, 就是(A)存貨融資 (B)應收帳款 (C) 預付款融資;  或許這三大類是中國產業發展的特色, 但是其實我個人並不能苟同, 我認為僅把貿易融資分為三類其實略顯狹隘, 我個人認為應該從上游供應鏈與下游經銷體系這兩類來區分. 怎麼說呢? 每個企業都會有上下游, 有生產的就有經銷, 有經銷就會有訂單, 有訂單就會有物流, 存貨..等, 而有了這些貿易行為就會有銷售, 銷售中除了現金買賣外不外乎就是賒銷, 有了賒銷就有應收帳款; 對銀行而言, 上述的每一個貿易環節都能包裝成一種貿易融資的產品, 把這些產品串在一起, 就形成了"鏈", 也就是上遊供應鏈融資業務與下游的經銷鏈融資業務了.

 

按照Basel II的解釋, 所謂貿易融資就是基於商品交易所產生的無形資產(如訂單, 應收帳款..等),金融機構運用結構性的短期融資工具提供給借款人的一種授信(Finance).    這麼說其實有點太學院派了, 我認為貿易融資的特色有以下四點:

1. 這種融資是基於貿易行為產生的  2. 銀行能掌握借款人資金用途  3. 銀行能掌握還款來源  4. 周轉快速

 

由於貿易融資業務通常是面向中小企業, 中小企業融資的特性就是風險高, 所以銀行提供給對中小企業的融資工具必須是周轉性高且周期短的工具最為適宜.  以前國銀最喜歡做的就是擔保放款, 有了擔保品借款時間再長也無所謂, 經常一個貸款案都是3年, 5年, 7年甚至30年, 貸出去的錢要這麼久才能回收, 對銀行而言流動性太差, 萬一銀行急需大筆資金的時候很難召回這些貸款, 容易引發銀行流動性的風險!  而貿易融資通常流動性很高, 一筆貸款的時間可能只有30天到180天, 這種周期短的貸款, 也正好也彌補了中小企業貸款風險高的缺點.

 

由於貿易融資有以上的特點, 所以銀行在涉足這個領域的時候就不能用傳統的老方法來因應. 貿易融資是一系列的產品, 也是一種風險控管的手段, 可以把她當成是一種服務的體系. 在中國大陸, 深圳發展銀行是對貿易融資業務表現最好的銀行之一, 深發展將貿易融資體系分成四個運作平台:

1. 營銷管理平台  2. 風險管理平台  3. 信息管理平台  4. 外部合作平台(包含保理商, 物流公司, 倉庫, 保險公司...等)

 

我認為深發展這樣的區分是相當正確的, 這四個平台中最有挑戰性的就是2. 風險管理平台, 傳統的授信審查觀念是要對借款人的財務表現作為著眼點, 但是在貿易融資的領域中, 借款人通常是除了還款來源外沒有其他的資產, 也不具備獨立還款的能力, 這樣就跟傳統的授信審查產生了矛盾. 所以銀行要進入貿易融資領域之前, 必須先把行內授信審查的權重與評級先做出調整, 否則貿然進入此一領域, 會發現幾乎所有的客戶都是無法承做的!

******

以上就是我去年八月在興業銀行演講的部分內容, 獲得了興業很大的迴響. 今年興業銀行將貿易融資列為2010年重點發展項目, 預計在2011年的時候就能開花結果. 博主也希望這些內容除了對興業有感動之外, 也能對其他的銀行產生正面的幫助. 

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