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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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大陸金融改革與中小企業融資  

2010-10-02 16:09:07|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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受到2008年金融風暴影響, 台灣2009年保理承作量較2008年度衰退了36.67%, 這是台灣發展Factoring業務10年來首見衰退; 受惠於景氣自2009年第四季逐步回溫, 台灣2010年7月底前的累計保理承作量已經超越了2009年全年! 可惜這些新增的數字多是集中在大型的上市公司, 極少數才分配到一般的中小企業, 這與保理業務是面向中小企業的精神大相違悖! 究其原因我們可以做出如下的解釋:

1) 景氣復甦是由上而下的, 從大企業再逐步擴散到中小企業

2) 景氣回溫後銀行為了衝刺業績, 所以專挑大型上市公司先做

3) 2008年許多中小企業經營困難, 關廠倒閉; 很多銀行產生了巨額的壞帳; 所以對中小企業融資業務採保守應對

 

博主希望以上的現象不會形成一個常態.  台灣是市場經濟導向, 中小企業的透明度相當高, 對國家經濟的影響也是相當大; 若是政府不再多花一些精力來關注中小企業融資的問題, 面對這一波的景氣回溫, 可能會有更多的中小企業會有"藍字倒閉"的現象! 屆時台灣的社會將面臨貧富差距擴大與失業率攀升的問題, 將會耗費更多的社會成本!!

 

反觀中國大陸, 這個現象則更是嚴重! 2008年銀監會的資料顯示, 銀行貸款向大客戶集中的情況是: 貸款餘額億元以上的大客戶在全國17家最大銀行中, 客戶數量比重不足0.5%, 但是貸款餘額比重卻超過了50%, 但是對國家GDP貢獻超過六成以上的中小企業僅佔貸款餘額的16%!  換句話說, 這17家大銀行每1,000個企業客戶中, 僅5個客戶就能分配到50%以上的貸款!!   一個有效率的金融體系, 應該是能把有限的金融資源配置到經濟報酬率最高的產業, 在中國大陸目前的發展階段, 經濟發展的特徵仍然是勞動力豐富的產業, 這些產業勞動力集中, 資本投入較少, 所以大部分是中小企業. 這些企業所運用的生產技術與生產出來的產品在市場上風險相對較小, 主要的風險是企業的經營能力與企業主的道德風險; 所以要提高金融資源的配置, 就必須把金融資源更多的分配到這些具有比較優勢的勞動力密集的中小企業上面去.

大陸金融改革與中小企業融資 - Junior - 有關保理的博客 Figure 1. 2008年中國大陸銀行資產配置狀況(資料來源: 中國銀監會)
 
 

大型銀行要貸款給中小企業是相當困難的, 首先就這些是中小企業缺少抵押品, 二來就是中小企業透明度不夠高, 再者就是中小企業對資金的需求有急, 頻, 少 這三個特點, 所以對這些大型銀行而言, 操作起來成本相對太高! 所以雖然去年起政府要求包含四大行之內的銀行都必須成立專門的中小企業融資部, 但是成效依然不彰, 原因就在於此. 博主認為最適合給中小企業融資的銀行應該是屬於地區性的城商銀行, 這些銀行規模小, 無力經營大型企業, 所以可以面向中小企業提供服務; 雖然大銀行也都在當地設有分支行, 但是貸款的審批程序往往還要上一級機構的批准, 而中小企業的資訊很多都是軟資訊, 這些軟資訊很難精準上報, 所以博主認為在中小企業融資領域, 尤其是針對中小企業主的道德風險評估時, 這些城商銀行比大銀行會更具有優勢.

 

當然大銀行可以承接很多大型的融資項目, 以中國大陸目前經濟發展的規模來看, 中小企業還是佔最大比重的.  金融資源的配置應該要與產業結構互相配套實施, 我認為中國大陸最好的金融結構, 就是政府支持農村銀行的設立以解決三農問題, 與鼓勵城商銀行落實中小企業融資, 再輔以大型銀行提供大型融資項目與穩定金融體系, 莫讓這些大型銀行與地區型銀行爭利, 讓不同體質與規模的銀行各自發揮其功能, 健全金融發展.

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