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這裡記錄了兩岸保理業務發展的點點滴滴

 
 
 

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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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商業銀行與中小企業客戶的共生關係  

2011-11-30 01:26:48|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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博主上周去了一趟北京, 有兩位網友分別從上海與通州專程來北京見了博主一面; 通州那位網友的尊親是國內有名的藝術家, 初次見面即蒙他餽贈了兩座非常精美的微雕藝術品, 濃情厚誼著實令博主非常感動.  上海的網友則是服務於某大型商業銀行, 擔任很重要的職位. 這兩位網友不約而同的跟博主提到, 說在這個博客上面學習到了很多正確的保理觀念!  上海的網友跟博主提到了他服務的銀行已經開展了所謂"反向保理"的業務, 本來今年想要衝刺這塊領域, 但是在讀了這個博客之後, 才驚覺原來他做的還是傳統的應收帳款質押, 對買方而言銀行並非是真正的債權人, 買方可以撇開銀行直接付款給供應商, 對銀行而言風險還是很高, 為了此事他特別到北京來跟博主碰個面, 希望博主能提供改善方案給他.

 

結束北京的行程後在另一個城市與兩家城商行的朋友做了很好的交流. 交流時博主提到現在國內的商業銀行面對中小企業的收費--無論是甚麼產品(即高,中,低風險係數產品), 報價都太高, 很多銀行甚至都收到1分以上的利率! 博主認為這樣的收費標準只會戕害中小企業的發展, 中小企業如果發展不起來, 銀行也相對的受到傷害. 銀行的朋友對博主的想法很能夠認同, 不過也提出了一些意見:

1) 銀行每年訂出的目標都是資產要翻多少翻, 中間業務收入要成長幾倍, 利息要成長幾倍...等等的, 所以在這個現實層面的考量之下 , 不得不提高報價;

2) 中小企業的透明度太差, 所以除了徵提擔保品外, 收費也必須高一些;

3) 這兩年資金比較緊俏, 在供過於求的情況下, 資金成本自然會比較高;

4) 很多城商銀行準備規劃上市, 但是仍有許多不良貸款(NPL)還沒有打掉, 所以調高報價增加收入, 希望趕快把NPL打掉.

 

由於現在大陸的商業銀行提供的產品都沒有太大的差異化, 為了競爭好的客戶, 銀行的資金大部分都往大型企業傾斜. 一般認為中小企業是差的客戶, 大企業才是好的客戶, 博主對這個說法就不能認同!  博主認為客戶的好壞應該從他的透明度高低來決定, 很多大的企業表面上風風光光, 資產雄厚, 但是若是深入研究, 可能會發現這個企業持有的資產很多是品質不佳. 銀行貸款給她, 等於是變相的持有這些品質不佳的資產. 1991年海南島有一個專門生產日光燈的企業, 在政府的火炬計畫支持下拿到了很多資金, 這企業的總經理把這些資金投入到高爾夫球場上, 賣了好幾百張球場會員證給銀行; 由於資金並沒有真正用來經營生產, 反而用到投資事業上, 過不了多久這家企業就因經營不善倒閉, 銀行也蒙受了很大的損失.

 

另外, 大陸的銀行未來的分工將會愈趨明確, 工農中建等大型銀行將以大型融資項目為主, 城市商業銀行由於有在地的優勢, 對當地企業了解層度比較深, 所以將會深耕基層, 發展中小企業業務. 這就是所謂的"大銀行做大客戶, 小銀行做小客戶"的道理. 但現在很多城商銀行的客戶結構極不平均, 10%的客戶就占了全行貸款的90%, 這是非常危險的結構, 將來勢必要從中小企業融資這個方向來改善, 所以現在更應該要好好照顧中小企業, 不能殺雞取卵, 自絕未來生路.  中小企業透明度差的問題可以通過產品的設計綑綁中小企業客戶的金流, 提供合理的報價讓中小企業願意長期與我們往來, 這樣自然而然就能增加中小企業客戶的透明度.

 

客戶的透明度越高, 表示銀行的信用風險成本越低, 銀行就有本錢降低報價, 就可以吸引客戶長期與我們合作, 形成正面循環;  若是一昧為了追求超高利潤, 就只能吸引需錢孔亟的客戶, 這樣除了貸款風險高之外, 客戶也不會長期跟我們往來, 每一次貸款都是面對陌生客戶, 銀行徵審的成本無法降低, 就形成了負面循環, 銀行的貸款品質怎麼會好!?   銀行是營利企業, 同樣需要能夠盈利, 但是銀行設立的宗旨是為了福國利民, 扶植企業成長的, 如果經營企業, 但是賺的錢連支付銀行利息都不夠的時候, 有誰還願意規規矩矩的去生產產品? 大陸的商業銀行--尤其是城商銀行, 不能再用過去10年的思維模式來經營, 只一昧的追求資產增長; 現在應該要著力於改善客戶結構, 貸款不要過度傾斜於大企業, 利用中小企業的特性來分散風險, 強化資產品質並提高資金流動率, 這才是銀行健康發展的方向.

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