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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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回答資產支持型貸款(ABL)的一些問題(一)  

2011-12-21 02:54:58|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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上周IFC在上海舉辦了一場資產支持貸款技術的培訓, 有許多國內的商業銀行報名參加. 這幾天有好幾位參加這場培訓的網友寫信給博主, 想進一步的詢問在培訓時產生的一些疑惑!  博主一一整理了這些網友來信的內容, 徵得同意後發表如後. 希望除了能解答來信網友的疑慮之外, 也希望未能參加這場培訓的金融同業能從中得到一些啟發是幸.

 

北京網友問題:

尊敬的博主您好,我是XX银行(姑隱其名)风险审批部门的员工,常上您的博客吸取知识,去年您曾来我行演讲, 我正是台下众多学员之一, 对您的专业非常景仰。 这次本人参加人行征信中心与世界银行集团举办的流动资产支持贷款培训,现场授课时美国商业融资协会的专家提到资产支持贷款的成功要素有:

1、详尽的贷前担保品分析和估值;

2、详细评估借款人是否有能力定期报告担保品情况,且报告的形式要便于借款人跟踪和复核担保品的价值;

3、经常性的担保品报告和核实;

4、控制现金收益(回笼),以偿还贷款余额,从而保持贷款额低于担保品的担保上限;

5、与其他成功的贷款方式一样,降低因欺诈、担保品贬值和经营失败所导致的损失是放贷人成功的关键;

6、尽管ABL的结构不能消除经营失败和欺诈的风险,但其基本结构和方法却可以在发生欺诈、破产或资产贬值时降低损失;

7、通过频繁报告担保品情况、估值、担保品核实以及控制担保品收益来偿还贷款等,ABL确保贷款余额永远不超过担保品的变现价值,从而防止损失。

以上这些说法对我们来说如同有字天书一般,非常迷惑,去年我聆听博主在本行的讲演,深知博主的专业知识在这些外国专家之上,同时又能深入浅出的回答我行提出的各种疑问,故冒昧写这封信给您,希望您能惠予赐教....

 

博主回答:

謝謝這位網友的誇獎, IFC這場培訓請的都是外國專家, 培訓過程可能有一些語言障礙;  而博主能夠說一口流利的普通話, 所以才讓您誤認為博主的專業比他們強, 實在愧不敢當.... 不過針對您的問題, 博主大膽假設認為是您對於"擔保品"這個字的字義產生疑惑所造成的! ABL業務所謂的擔保品, 英文叫做Collateral, 這與貴行傳統貸款要徵提擔保品(譬如土地, 廠房..)的性質不同! 以應收帳款業務為例, 其價值強調的是應收帳款的可回收性, 也就是她真正能夠"變成"現金的能力, 而不是應收帳款的持有人的財務能力表現!  也正因如此, 所以應收帳款業務(包含保理)特別強調貸前分析與貸後管理, 以及資金回籠的可靠性. 

這邊講到的Collateral指的是應收帳款的"品質", 品質越高, 當然發生壞帳的機率就越小, "擔保力"就越強. 存貨也是ABL的一環, 但是存貨變現金的距離比應收帳款變現金的距離還要遠, 存貨的"品質"也常因為市場機制的變動而造成價格起伏! 譬如鋼材, 棉花, 大豆...等, 所以監控市場上價格的波動也是ABL風險管理的一環. 這也就是上述第七點外國專家所提到 "通过频繁报告担保品情况、估值、担保品核实以及控制担保品收益来偿还贷款等,ABL确保贷款余额永远不超过担保品的变现价值,从而防止损失" 的原因.

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