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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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回答資產支持型貸款(ABL)的一些問題(二)  

2011-12-22 02:33:32|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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下面是另一位來自江蘇省某銀行的網友的提問, 同樣的, 博主在徵求網友同意之後, 謹將來信內容節錄於後:

 

江蘇網友的問題:

Junior老师您好,我是XX银行(姑隱其名)小企业融资部总经理.....本周我代表我行参加了世界银行金融集团在沪举办的资产支持性贷款项目的培训,有许多同业参加,座中有同业向我推荐您的博客相当不错......我把您每篇文章都看了,对于老师的专业深深感受到钦佩.......尤其是您不但愿意无偿分享您的经验,更对您时时刻刻提醒银行必须要有道德良知,不能当成吸血鬼的观念更加感到景仰。最近我行将举办一场针对中小企业贷款业务的培训,非常希望老师您能莅临指导我们。

本次参加培训,我个人感受到所谓的ABL业务需要一个强而有力的组织队伍、完整的作业规范才成。.......现在我行大多数的贷款都是由客户经理独力完成,客户经理对于中小企业的授信基本上不具备任何技术......我以为ABL业务应该要打破这种格局,放大客户经理的服务半径才行....但是该如何落地?.....冒昧打扰您,还请您别见怪。

 

博主回答:

這位網友您好, 您提問的問題是一個觀念性的問題. ABL業務有大量的貸後管理工作, 而且對於擔保物品的估價, 核實以及資金回籠的掌握是一門很專業的技術, 如果放給客戶經理獨力去做, 這些繁雜瑣碎且專業的貸前貸後管理工作通常不是客戶經理所能勝任, 就會導致人均服務半徑不能延展,  更何況客戶經理的崗位流動率比較高, 通常在銀行要求客戶經理的績效必須他薪資10倍的前提下, 客戶經理會喜歡做傳統放貸業務, 較容易達到目標, 而不願意把時間花在作業繁瑣的ABL業務上! 所以為了要能有效推動ABL業務, 就要在組織上做出調整, 避免讓客戶經理承擔過多的產品管理工作.

所以ABL業務在組織上的設計, 建議貴行要區分為前中後台; 前台負責招攬與初審, 中台負責產品與發展, 後台負責作業與管理. 這樣中後台能share很多繁雜瑣碎的工作, 這些工作需要專業的人員負責,  集中於中後台統一管理也可以累積經驗. 這樣不但能把原先賦予客戶經理繁重的工作抽離出來, 讓客戶經理能在規範的產品指導之下延伸服務半徑, 銀行更能有效的管理風險.

至於ABL業務是否要有專屬的風險審批部門的設置? 博主認為如果ABL審批權不能獨立, 那麼這項業務就很容易失敗或是以不死不活的方式苟延殘喘, 主要的原因還是在於銀行對傳統固定資產授信觀念仍無法轉變的緣故. 其實優質的流動資產比固定資產更適合做擔保品, 不但變現速度快, 費用低, 殘值也高, 對銀行而言應該是很好的擔保品.  只不過該如何對這些優質的擔保品正確的估價, 同時還要考慮國家法律支持要素以及限制條件(譬如禁止轉讓..等條件), 這就是一門專業的技術, 審批人員必須通過專業的培訓才能勝任.

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