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這裡記錄了兩岸保理業務發展的點點滴滴

 
 
 

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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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台灣發展Factoring的小故事之十四~~給我保理, 其餘免談!  

2012-02-16 13:21:55|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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博主人在北京, 前兩天跟好友王國旭一起通電話聊了一下. 他提到1998年他在幫華信銀行(Bank SinoPac, 現更名為永豐銀行, 是台灣銀行保理業務的先驅)打造保理業務平台的時後, 華信銀行內部流傳一句話是: 給我Factoring(保理),其餘免談! 華信當年的保理業務做得相當成功, 培育出很多人才, 直到2004年後才陸續被中信, 富邦, 兆豐..等銀行追上.  由於華信銀行的成功, 當時很多銀行則流傳了另一句話, 叫做: 給我Factoring(保理), 其餘好談!!   似乎又比華信銀行大氣了很多,可見當年保理業務在台灣銀行界受重視的程度! 當年很多銀行的朋友因為推展保理業務有功, 現在都已經從經理昇任為總行的副行長, 甚至是行長的都很多.  同樣的, 幾位在大陸銀行工作的朋友, 前幾年推展保理業務或是供應鏈融資業務也很成功, 去年在行內也都獲得了不錯的晉升, 看來不論是在大陸或是台灣, 參予保理業務的推動還是一個很不錯的升職管道呢.

 

在"給我保理,其餘好談"的時期, 很多銀行犯了一個嚴重的問題, 就是把保理業務的額度與其他純信用額度做搭配! 2001年的時候有一家銀行, 只要客戶申請通過了保理額度, 就可以搭配給出相同金額的信用額度, 以至於最後發生了一連串的壞帳! 檢討的結果發現, 原來客戶是先把信用額度用掉了, 保理額度反而用得極少; 純信用的授信額度與交易融資型的保理額度根本上是兩種概念, 風險係數也不同, 徵授信的做法也不一樣, 兩者絕對不能互相搭配使用, 否則極容易引發風險!  還有一家銀行為了競爭保理業務, 只要客戶在其他銀行(譬如華信銀行)申請到了保理額度, 這家銀行立刻可以給出兩倍的額度把這家企業吸引過來, 這種做法照理說其實沒有甚麼不對, 畢竟客戶若是沒有一定的出貨量, 即使額度給得再高, 都無法取得貸款, 不過這種做法卻容易引發道德風險, 讓客戶可以有操作"假交易,真融資"的空間. 為了不要鼓勵客戶犯罪, 所以保理額度的核給, 不得不謹慎小心.

 

台灣的銀行是非常守法的, 很多業務在不確定是否能承做之前都會通過銀行公會(類似大陸的銀行業協會)發文給金管會(金融監管機構)諮詢, 在金管會回覆意見之後才會進行, 否則處分極重. 保理業務從上世紀末開始, 銀行透過銀行公會發文給金管會諮詢的公文非常多,  主要的原因是因為保理業務超脫了銀行法規範的範圍, 包含了記帳以及客戶違約資料的報送...等等, 都與傳統的銀行業務不一樣, 銀行監管機關也在這段時間了解了業者的需求, 加以制定了很多與保理業務相關的規定. 除此之外, 金融監管機構也會向台灣會計研究發展基金會徵詢保理業務債權移轉後的一些會計處理的疑慮, 讓銀行(保理商)與企業都有一套遊戲規則可供依循.

 

"給我保理, 其餘好談"讓台灣的銀行對企業融資業務思維從傳統的ABL(Asset based Lending)帶到了以真實交易為基礎的TBL (Transcation Based Lending), 現在很多銀行在承做中小企業融資業務的時候, 都會習慣性的徵提客戶的應收帳款資料, 有機會設計成保理業務, 或是只單純的做為強化客戶的主體信用. 無論角度為何, 這都是把交易融資自償性的功能嵌入了授信的機制中. 保理業務對台灣的授信體制的影響實在是可謂之深遠.

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