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這裡記錄了兩岸保理業務發展的點點滴滴

 
 
 

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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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保理業務需要發展多元性的思維  

2013-12-08 22:58:16|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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這兩年自己種菜--自耕自食,連肥料也都是自己做,但是因為製作肥料需要三個月的發酵期,所以難免會有青黃不接的時候,這時就必須去買人家做成的純天然肥料。前兩天在網路上看到台灣肥料公司推出一種新的天然有機肥料,正好是我需要的,各地的農會有售,所以博主就去本地的農會抽號碼牌排隊購買。輪到我的時候,櫃台小姐親切的跟我說:這位「農友」您好,請問您需要甚麼幫助呢?

 

大學畢業後,博主服了兩年預備軍官役,當時大家叫我「X少尉」;退伍後到一家跨國公司上班,大家叫我「X工」、「X經理」;隨著職務逐年提升,後來大家就「X總」、「X董」的亂叫。數年前成為自由知識工作者,一邊擔任銀行的顧問,一邊也在大學教書,大家開始叫我「X老師」,實在想不到今天又成了「X農友」!不過博主這些多元的身份不但不互相衝突,還可以豐富我的人生。

 

任何事情只要能多元化了,就會開始變得很好玩。保理業務是很適合多元化的產品,就像博主的好友張海鈞先生所言的:保理是金融財務工程的雛形!保理延伸出來的功能雖然只有「保」與「貸」兩種,但卻能變化出多種模型。

 

很多人曾經問過博主,甚麼是金融財務工程呢?簡單的來說,影響金融財務工程的要素就是人、事、時、地、物這五種。但要能設計出好的產品,必須要能先掌握住以下兩種原則:

第一個原則就是「利他」。

第二個原則就是「以保證取代融資」!

很多保理商(包含銀行與保理公司)常常跟博主口口聲聲談說保理業務是造福中小企業融資的好產品!博主都會問他們:「你們做保理業務,如果客戶要融資,你們的利率怎麼計算?」銀行會說:「那麼至少得上浮50%才行」!保理公司則會說:「總收費年化應該要18%才行!」、「日息得萬分之五才夠」... 博主罵說:「你們收這種高利率還好意思口口聲聲說要造福中小企業!我看應該說保理業務是造福你們自己的利器才對!」...

 

以保證取代融資是「利他」原則中很重要的精神!中小企業融資的風險很高,應收賬款更是不能單純的做為擔保品使用。所以要協助中小企業「脫困」,若是僅提供融資,除了讓自己的風險大增之外,更會加重中小企業的負擔,不但於事無補,甚至還會加速中小企業死亡的風險(賺的錢都給銀行了,企業只能去喝西北風)!

 

「保證」是一項技術門檻很高的活兒,可以雙向來進行!甚麼意思呢?就是既可以以「履約擔保」的形式強化中小企業對下游客戶的債信能力,也可以以「付款保證」的形式強化中小企業對上游廠商的信用。

 

很多初次從事保理業務的朋友常常會把保理的「保」,與保證的「保」相提並論,事實上這根本就是兩件事兒!保理的「保」是信用保險(Credit Insurance)的意思,被「保」的對象是買方,但博主這邊說的保證額度是Guarantee,被「保」的對象則是賣方。如果保證人(Guarantor)介入了買賣雙方的賬款管理,有效的排除了買方付款意願的不確定性,此時若再加上Credit Insurance的功能,就可以為Guarantee的授信加分。很多銀行以為投保了信用保險(Credit Insurance)就已經把風險有效的轉移出去,便放心的對賣方融資,「失之毫釐,差之千里」!若僅有信用保險而沒有帳款管理功能(Ledgering)的介入,銀行終究還是閉著眼睛走鋼索罷了。

 

至於保理業務的「融資」功能更不能單單只限定在貸款這個層面上。從多元性思考的角度出發,可以用「授信」取代直接撥款。「保證」也是屬於授信的一種,Guarantor也不一定是付無限責任!Guarantee Letter的寫法也可以這麼寫:「若是我的客戶XX買了貴公司的貨,若XX在約定付款期間內無法付款,只要貴公司按時提示出貨證明,本行(或本公司)就無條件代替XX付款給貴公司...」,這種方式不但可以幫客戶延長付款賬期、供貨商又不會擔心到期日收不到錢、授信者也可以把授信條件限縮在「XX買你的貨不付款」的範圍內... 銀行(授信者)更能清楚授信用途,比直接貸款更加安全。

 

保證的優點除了不占用授信者的資金之外,更能依據不同的風險權數變動調整,放大槓桿,生意可以做得更大!

 

至於保證的額度該如何形成?上過博主課的朋友應該對此不會陌生!想要發展保理業務多元的業務,只要掌握住上述的人、事、時、地、物這五大要點、堅守博主經常耳提面命的幾大原則、靈活的運用保證來取代融資,這樣不但可以豐富保理產品的內容、風險又低,而且還可以降低客戶的授信成本。

 

能有效的解決客戶的問題,客戶才能茁壯,客戶也才會保持健康跟授信者長久往來!客戶往來的愈是長久,透明度就愈高,表示授信者的授信風險也會逐步降低。這就是博主主張在多元思維中的「利他」原則。

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