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這裡記錄了兩岸保理業務發展的點點滴滴

 
 
 

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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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對保理業務授信的錯誤認知  

2015-03-29 00:12:01|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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這周實在是挺忙的,從上周重慶上完課回國之後,幾乎每天都有國銀的同仁跟博主約見,大家的問題都是:「叢老師,您上次在研訓院講課的那個保理案例,能不能再說詳細一點?」「甚麼時候可以安排敝行跟叢老師在大陸教的那些保理公司見面談一下合作?」「上次的內容完全顛覆敝行承辦保理業務的做法,能否請老師撥冗到敝行再詳細拆解拆解?」... 

其中有一位30歲出頭的年輕的銀行員跟博主說:「敝行現在糾結於授信的環節!」「客戶通常都是中小型企業,拿著對上市公司的應收帳款來做保理,應該是屬於優質的應收帳款,可是敝行的審查部說中小企業融資風險很大,要我們業務部門徵提授信戶的房地產當抵押,結果造成很多案件都批不下來!」「拜託老師您務必要來敝行辦一場演講,幫我們那些審查人員洗洗腦...!」

博主跟他說:「您的問題跟審查員無關,是貴行對保理業務的授信方向搞錯了!」

無論是否要提供融資,保理商的主要回款來源是買方,買方的角色既然如此重要,保理商授信的對象怎能捨買方而就賣方呢!對於買方的授信應區分為「還款能力」以及「還款意願」這兩項,很多保理商會認為「只要買方是大型企業,資質勝於供應商,我就敢"借用"買方的資質為供應商提供融資!」,其實這種觀念正好就是保理業務融資壞帳的淵藪!蓋因買方雖有好的還款能力,但是買方可以「不還款」的條件也很多,包含虛假交易、商業糾紛、抵銷、戰爭...等因素!另外還有買方的「付款習慣」也是非常重要,買方臨時不爽,隨便找個理由就能再拖欠個60天,弱勢的供應商只能忍氣吞聲,大氣也不敢哼一聲,否則惹了買方大爺不開心,下個月的訂單就沒了著落!

對買方的授信不單只是考慮「付款能力」,更重要的就是要知道買方的「付款意願」!

針對賣方的授信,原則上不會是保理商的工作,而應該是「金主」的活兒!當然有些保理商本身就是銀行,可以左手拉存款右手放貸款,加上自己的流動性也不成問題的話,當然自己也可以扮演「金主」的角色。供應商面對金主已經不能自稱為「賣方」了,成了名符其實的「借款人」-借款人的地位就像中國兩千多年前春秋戰國時期的奴隸,或是一百多年前美國的黑奴,都須接受金主一波一波殘酷無情的「體檢」之後才願意買回去做奴工

金主體檢的目的就是:「喂!如果買方不還錢了,你老兄有沒有能力把我借給你的錢連本帶利的還給我!?」

銀行適合擔當「保理商兼金主」的角色,那是因為銀行的日常業務就是融資業務,除了一邊能用低利吸收大眾存款之外,銀行內部負責幫借款人「體檢」的審核部門也各受過各式的專業訓練!銀行萬一不幸看走了眼發生壞帳,幾個億以內的損失還傷不了銀行的元氣;退一萬步說,萬一是巨額壞帳,很多國家的金融監理機制還都有政府用納稅人的錢幫助銀行「紓困」的政策,人行或央行可以提供充裕的資金防止存戶擠兌,或是提供存保的機制,或乾脆由政府接管後合併給其他銀行... 所以銀行真的想要「下課」,也沒這麼容易!

那麼保理公司能吸收大眾存款嗎?保理公司有能力培養專業的「體檢」團隊嗎?保理公司發生巨額壞帳有人願意出面「紓困」嗎?保理公司倒了政府願意接管嗎?更別說「優質的企業會去跟保理公司借錢嗎?」... 保理公司不具有上述的任一點優勢,所以非常不適合擔當「金主」的角色!

這兩年很多保理公司的經營者不正視此種劣勢,反而執意想做融資業務,反正融資業務只要膽子大、運氣好就能賺錢,不需要其他的金融專業... 而這兩年來陸續爆發的倒帳案正好為這些保理公司下了最好的註腳!

博主再次強調,保理義務的功能在於幫客戶「增信」,並不是在融資!高明的保理商懂得如何運用「以保證取貸融資」的技術協助客戶做生意。那些拿著保理當融資作的銀行,不能稱為好的「保理商」,充其量只能稱之為好的金主;至於拿著保理當融資做的保理公司,不但不是好的保理商!更不是好的金主!博主認為用「神風特攻隊」來形容他們,似乎最為貼切。
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