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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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再談「不必非冠以保理之名不可!」  

2015-05-17 01:31:50|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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上周在北京上課,有位相熟的學員是某家公司的企業主,他跟博主提到他有一個既有、而且很好的商業模式,而這個商業模式又可以帶出上百億的保理商機。這位學員詳細跟博主解說他的計畫,博主聽完後認為他考量的已經很周全了,只要過程中不急功近利,如履薄冰的一步一步的走,相信一定能有很高的成功機會。

這位學員跟博主說:「現在萬事俱備,只等保理公司註冊完畢之後就能正式開始了!」

如果博主跟這位學員易地而處,博主主要考慮的不會是要不要自己註冊保理公司!博主依序會考慮的是:
1. 能不能找到一家優質的保理公司(或是尋找服務優質的銀行擔任保理商)配合我的操作?
2. 如果找不到,那我是不是一定要有保理公司的牌照才能做此生意?
3. 如果一定要以保理公司為主體,那麼是不是以外資形式註冊保理公司將來比較方便能夠援引境外資金?或方便能以「外保內貸」方式取得境內融資?
4. 如果要用內資註冊保理公司,那麼哪個地方的政策最完整?優惠最多?將來要遷移或是引進外資是否存在障礙?

在大陸,非銀行機構要辦理保理業務不一定需要註冊成為「保理公司」的論述,博主已在兩年前發表過一篇文章-寫給保理公司--不必非冠以「保理」之名不可,有興趣的網友可以自行鏈結進去看。

或許會有讀者問:「我們註冊成為保理公司就是為了要能融資啊~!」「否則我們怎能放大十倍槓桿呢?」

上周在北京的演講博主把保理公司按承作案例打了一個分數,70分的保理公司是「可以增強客戶的信用能力,得以跟金主談判融資條件」!簡單來說就是做到幫客戶「增信」(Credit Enhancement)。80分的保理公司則是用自身的條件以及專業讓銀行願意主動融資給客戶,博主上課常舉的「同學小畢」的案例就是屬於這一類。90分的保理公司則是能夠善用「以保證取代融資」,讓客戶不用跟金主借錢,轉而欠上下游的錢!

100分的境界很難達到,目前只有簡永光老師「老趙」的案例可供參考,可惜這種大師級的境界連博主自己都做不到... 不過博主「身雖不能至,但心嚮往之」!所幸教導過的學生已有人可以做到90分的案例,這樣博主也就足堪慰懷了!

70分以下的保理公司都做些甚麼案子呢?博主說過,保理公司並不是合格的金主,團隊成員往往也都不是受過嚴格貿易金融訓練的產品或授信審查人員,但偏偏面臨到的客戶多是輕資產、被銀行視為B咖的中小企業族群!這些種種不利的條件加在一起,萬一授信又過於集中,跟客戶成了「刎頸之交」-客戶若是倒帳,或是買方不能交付貨款時,保理公司的流動性發生問題的話,也就只能跟著客戶一起下課!

話休煩絮,為什麼博主易地而處的話,會優先選擇與其他人合作而不是自己成立公司來做呢?因為像這種處理金融業務的公司最重要的就是團隊,團隊怎麼來?挖角、獵頭或自己培訓都是需要投入大量時間與金錢的,更別說還要制訂作業辦法、內控內稽、人員訓練與管理,而且隨時還要擔心員工被同業挖角、替補人選以及新舊交接等事,所以還不如省下這些成本委外給專業的保理商來做!既能"Time to Market",又能"do the right thing right the man"!

至於要提供保證,當然這也不是保理公司的專利!按大陸<公司法>第16條的規定:「公司為他人提供擔保,依照公司章程的規定,由董事會或股東會決議」。所以不管是為客戶做融資擔保,或是替客戶的交易對手做還款保證,只要銀行接受我的擔保,都可以以此向我的客戶(賣方)提供融資!這樣融資的資金也不會從我口袋裡出去、也有機會可以跟銀行談一個槓桿放大倍數,這在<公司法>與<擔保法>都是合法合規。

那麼非保理公司是否能接受客戶授讓應收帳款呢?按大陸<合同法>第79條的規定,債權人可以將合同的權利全部或是部分轉讓給第三人,同時也沒規定此種轉讓必須「支付任何對價」!只要有明確的轉讓與通知程序,就可以合法站上「債權人」寶座抓住金流,屆時保證業務不管是正的玩、反的玩,都可以按實際情況出招,銀行若認我的擔保能力,還擔心銀行不想敘做融資嗎!

至於原先想賺的融資利差,大可以灌到跟客人收取的保證費裡面,這樣財報看不到任何放款利息收入的科目,也就不用費神去跟稅務局談甚麼差額徵稅的惱人問題了。

所以做業務,何必非註冊保理公司不可呢!
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