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一個台灣人 故鄉卻是大連, 小時候常聽父親說 大連有多美! 1988年 我20歲 父親65歲 終於回到他離開40年的故鄉, 兄弟姐妹都老啦 父母親也都不在了... 父親大哭一場說 原來最美的是記憶!

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保理公司怎么做授信?  

2018-06-21 01:54:37|  分类: 保理 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  这两天有个网友来信询问博主,他问道保理公司该怎么做授信?能不能量化?其实博主知道他要问的问题就是融资,评断方式就是拿一些表格让客户填一填数据,然后审批人员逐笔打分(审批量化),然后合格的予以贷款,不合格的就滚他妈的蛋!

  问题虽然低级,但是发问的人态度很诚恳,博主破例回答这个问题。

授信该如何量化?

  银行的工作有前后台之分,简单来说,前台拉客户、后台审客户。每个案子不管金额多少,后台要走的程序都是一样。所以换句话说,前台拉来的案子如果是垃圾,就会耗费后台的成本去把这些垃圾案子剔除出去!如果前台找来的案子都是镶金又镀银的,那后台就不用浪费很多虚功了。

  结论:前台都可以拉好案子进来,那么后台人力就能大幅度降低,经营成本也大幅节省!

  废话!就是因为「不相信前台每次都能拉来镶金镀银的案子,所以才必须配置一定数量的后台人员来审核些案子」!

  所以很明显的这是一个死循环。

风险权数是甚么?

  以前银行做授信,采用的都是二元式的方式,也就是授信主体评级 vs. 担保品价值。授信主体高低容易量化,譬如国营企业就是AA、总资产多少以上的上市公司就是Aa... 以此类推,等级愈高的企业授信就愈不需要担保品。换句话说,征提担保品是对付那些债信不足的客户,万一你倒掉跑掉死掉,我银行还能处分你的担保品做补偿。

  授信主体与担保品就像翘翘板,一头低的时候另一头就会高。

  对于担保品价值的衡量也可以量化,拿上市公司的股票当担保,按市值打个五折;拿不动产担保,按鉴价打个七折;拿瑞士银行的不记名本票... 按票面价值打九折。

  银行把授信评级与担保品减损的各式量化数字输入到计算机里,后台授信人员只要把客户数据打进去,下一秒计算机就告诉你通过不通过!

  授信真好做,不是吗?

  不过问题来了,对那些既没有债信、又没有值钱担保品的企业怎么办?银行的答案是:不做!可这种客户占比极大,而且政府又强迫我们银行一定要对这种美其名曰「拉动经济大功臣」的小瘪三客户做授信,那该怎么办?

  聪明的银行家想出了一个能量化「风险权数」Risk Weight的这个概念!从此银行的授信从翘翘板变成「两人三脚」-三元式的做法了。

  加入了风险权数的观念之后,银行产品经理的职位就愈行重要!为什么?以下博主举个我实际操作过的保理案例让大家比较了解个中的变化:

  小瘪三公司出货给华硕电脑,华硕电脑三个月后付款。小瘪三拿着对华硕的应收帐款到A银行申请办理「应收帐款质押融资」业务。

应收帐款就是个屁

  A银行经理说:「老兄啊,您拿这个应收帐款质押给本行,本行是质权人,只有在你借了我的钱到期不还的前提下我才能去跟华硕主张优先受偿」「万一华硕到时候说已经把钱付给你、或是说你的话有瑕疵不愿意付款,甚至是万一华硕到时破产倒闭了,那我去找谁要债?」「所以您这个应收帐款我当成副担保,您还有没有值钱的不动产可以押给我?没有的话就不好意思了!」

  小瘪三拿着很难量化价值的担保品(应收帐款)去银行申请质押融资(风险权数100%)业务,如果能通过,银行行长一定是你大舅子!

单笔转让不能为授信加分

  小瘪三不死心,找上了B银行申请做保理,小瘪三认为把这一笔对华硕的应收帐款转让给B经理后申请融资,这样B银行就是「应收帐款债权人」了,可以掌握华硕的回款,这样应该比较有融资的意愿。B银行经理跟小瘪三说:「您把这一笔对华硕的应收帐款转让给我,万一华硕到期破产或是主张商纠不愿意付款,你又没有后续的应收帐款可供我冲销,我融资的风险依然很高」然后B经理说出跟A经理同样的话:「所以您这个应收帐款我当成副担保,您还有没有值钱的不动产可以押给我?没有的话就不好意思了!

掌握付款意愿才是金主的目的

  小瘪三又找了C银行,这次他想「如果我把对华硕的所有现在包含未来的应收帐款全部转让给C银行,应该C银行融资给我的意愿就大大的增高了吧!」想不到C银行经理小瘪三却说:「华硕电脑不是本行的客户,我们对他的债信相当陌生!」「更何况就算我们了解华硕的债信,但是我们也无法保证华硕对你的付款意愿!毕竟您在本行从来没有跟华硕的trade records发生。不过我们可以从头来,先帮您办理保理的收款对帐服务,半年之后视情况再帮您申请融资额度,您瞧可好?」

  很多卖方找银行办理保理业务,以为银行会看在买方是高大上的份上轻易核出融资额度。殊不知银行在无法掌握买方还款意愿的情况下(也没有你们过往的交易纪录做参考),你一个小瘪三贸贸然的就想要申请融资,简直是异想天开!

好的产品经理能掌握保理原则并变化方案

  小瘪三又找了D银行,D银行经理带着小瘪三一起去跟华硕谈,达成的协议是小瘪三把所有对华硕现在以及未来的应收帐款全数转给D银行,然后D银行在跟华硕对帐无误之后,由华硕先开三个月的本票付款,收款人是D银行。华硕的好处是小瘪三每单降价1%,D银行则以票贴的利率(比贷款利率低)拨款给小瘪三。

  D银行透过买方开出的远期本票(具有无因性)取代了小瘪三债信不足的问题,转移了授信的对象,担保品(本票)又是华硕issuer且收款人就是本行(锁定回款),前面讲的授信主体虽是小瘪三,但提供的担保品是铁票,产品设计上的风险权数极低(华硕会跳票的机率应该很低)。所以要融资?欢迎欢迎,您的光顾是本行的荣幸啊!

保理公司能干啥?

  上述这个案例如果是保理公司接手,能提供一样的服务吗?

  答案当然是可以!D银行的身分有两个,一个是保理商(Factor),在接收转让之后以债权人的身分收受华硕的本票;另一个身分则是扮演金主,既然手中有了铁票,融资给小瘪三who怕who!

  保理公司担当Factor的角色,在接收转让之后以债权人的身分收受华硕的本票之后,自己不打肿脸充棒子当金主,而是将这张铁票背转给其他银行,作为一种担保性质,由银行直接拨款给小瘪三而不用经过保理公司过水!这样的好处是保理公司在账面上不会出现「银行短期融资」这种讨人厌的会计科目,这样保理公司就能撇开资产规模10倍的限制没有边界,可以实现真正做大的效用。

  保理公司的收费全部以手续费名义跟小瘪三收,融资利息小瘪三自己缴给银行,不干我保理公司的事,所以这一部分的税保理公司就能省下来。

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